新華社北京12月13日電 題：個人養(yǎng)老金全面實施：有何新變化？能否提前�。�
新華社“新華視點”記者姜琳、李延霞
人力資源社會保障部等五部門近日發(fā)布通知，自12月15日起，將個人養(yǎng)老金制度從36個先行城市（地區(qū)）推開至全國。
政策有哪些新變化？賬戶資金能否提前支�。酷槍Π傩掌毡殛P注的熱點問題，“新華視點”記者多方采訪。
超7000萬人參加，制度發(fā)展邁出重要一步
“此次發(fā)布《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，是對2022年印發(fā)的《國務院辦公廳關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》的補充完善，進一步明確了相關支持政策�！比肆Y源社會保障部養(yǎng)老保險司二級巡視員李德宏表示。
個人養(yǎng)老金是政府支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度——個人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元；在享受稅收優(yōu)惠的同時，還可通過購買相關金融產品獲取收益。
2022年11月25日，個人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市或地區(qū)先行落地。截至2024年11月末，已吸引了7279萬人開戶參加。
“先行工作的順利推進，使得基本養(yǎng)老保險、企業(yè)及職業(yè)年金外的第三支柱養(yǎng)老保險，在中國真正‘立’起來了�！敝袊嗣翊髮W教授董克用說，這次全面推行，更是讓個人養(yǎng)老金制度發(fā)展邁出重要一步。
據了解，目前個人養(yǎng)老金的參加者中，以30至40歲的居多，也有一些臨近退休年齡來開戶繳費的，已有數萬人到達退休年齡開始領取待遇。
海南文昌34歲的黃女士，幾個月前通過交通銀行小程序預約了個人養(yǎng)老金開戶。她算了一筆賬：“我稅前年收入約20萬元，對應的個稅邊際稅率為10%。考慮到最后領取要繳3%個稅，每年如果存12000元，不算買產品的收益，大概能賺800多元。這既是投資，也是為自己攢點養(yǎng)老錢�！�
“不少人開戶是受到銀行優(yōu)惠活動的激勵，但確實也有許多人已經接受在基本退休金外再為自己增加些養(yǎng)老儲備的理念�！敝袊r業(yè)銀行濟南銀河支行營業(yè)部主任孟吉說。
她告訴記者：“濟南不屬于先行城市，但不斷有客戶來咨詢什么時候擴圍。目前我們這個網點已有近2000人預約了15日全面實施后開戶�！�
“臨近年末，近期來繳存2024年度個人養(yǎng)老金的人數有所增加。再加上即將全面放開的影響，能感受到大家積極性還是比較高的�！敝袊r業(yè)銀行個人金融部特色客群處副處長明皓表示，農行全國2萬多家網點均已做好準備，全面支持個人養(yǎng)老金資金賬戶開立、資金繳存和領取。
增加多款穩(wěn)健收益產品，利好保值增值
隨著制度的全面推開，如何提高收益、增強吸引力，是推動大家從多開戶到多繳存、愿投資的關鍵。
“從我們接觸的客戶情況看，除了稅收優(yōu)惠，大家最關心的就是存進去的錢能購買哪些產品。這次政策提出要調整優(yōu)化產品供給，可以推動個人養(yǎng)老金更好滿足百姓對投資收益的需求�！泵黟┱f。
在現(xiàn)有理財產品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品基礎上，通知明確，將國債納入個人養(yǎng)老金產品范圍，將特定養(yǎng)老儲蓄、指數基金納入個人養(yǎng)老金產品目錄。
“新增的3類均為風險低、收益穩(wěn)的產品，也比較簡單透明，將有利于個人養(yǎng)老金保值增值，為廣大參加人特別是風險偏好較弱群體提供了更多選擇�！敝袊缈圃菏澜缟绫Ｑ芯恐行母泵貢L齊傳鈞分析。
通知還提出，鼓勵金融機構研究開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的個人養(yǎng)老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金等產品。專家表示，這將為下一步提供更多有“利”產品打開空間。
按照通知要求，證監(jiān)會12日已將首批85只權益類指數基金納入個人養(yǎng)老金投資產品目錄。截至目前，個人養(yǎng)老金產品目錄增加至942只，其中儲蓄產品466只、基金產品285只、保險產品165只、理財產品26只。
值得注意的是，通知要求金融機構開展投資咨詢服務，根據個人投資風險偏好和年齡等特點，推薦適當的個人養(yǎng)老金產品，提出“探索開展默認投資服務”。
“這有利于破解一些參加人不知如何選擇產品的難題。但注意‘探索’二字，意味著不會一下放開，將根據實際情況一步步走，守好百姓養(yǎng)老錢�！倍擞帽硎�，“養(yǎng)老產品期限長，百姓的收益預期較高，風險管理難度大，這對金融機構的專業(yè)能力提出了考驗�！�
“大家開個人養(yǎng)老金賬戶主要為了存錢、投資，希望實現(xiàn)比銀行存款更高的收益，為未來養(yǎng)老儲備�！敝袊鐣Ｕ蠈W會副會長兼養(yǎng)老金分會會長金維剛說，隨著經濟回穩(wěn)向好，個人能明顯感受到賬戶內的收益上去了，相信會有更多人來存資金、買產品。
領取更靈活，患重大疾病等情形可提前取
除豐富產品品類、穩(wěn)定產品收益，適度增強個人養(yǎng)老金制度的靈活性、便利性，也有利于提升大家參與的積極性。
針對先行實施中反映的購買程序復雜問題，通知要求，參加人在商業(yè)銀行通過個人養(yǎng)老金資金賬戶線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險產品的，取消“錄音錄像”。
此外，通知增加了提前領取的情形。除了現(xiàn)有達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領取條件的情形外，“參加人患重大疾病”“領取失業(yè)保險金達到一定條件”“正在領取最低生活保障金”，也可以申請?zhí)崆邦I取個人養(yǎng)老金。
在辦理領取方面，在向個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行提出申請的基礎上，增加各級社保經辦機構、全國統(tǒng)一線上服務入口等申請渠道；同時允許領取方式發(fā)生變更。
“適度提高制度在領取階段的靈活性和包容度，將有助于減少參加人的后顧之憂，也能讓更多人有動力參與，有信心長期投資�！毙虐步鹑诩瘓F中國區(qū)首席養(yǎng)老金融專家孫博說。
通知還要求加強個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺建設，依托電子社�？ń�人養(yǎng)老金全鏈條服務體系，不斷提高賬戶開立、資金繳存、產品交易、權益記錄、個人養(yǎng)老金領取、享受稅收優(yōu)惠等便捷化水平。
“目前個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺已與金融監(jiān)管總局確定的23家商業(yè)銀行、3個金融行業(yè)平臺以及國家稅務平臺實時對接，可支持每秒開立2萬個賬戶，將有力支撐接下來的全國實施�！崩畹潞暾f。
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